Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę

Kredyt hipoteczny to pożyczka, która z całą pewnością zainteresuje osoby, które myślą o zakupie własnego mieszkania, a nie mają na to pieniędzy. Na co powinniśmy zwrócić uwagę podczas szukania najlepszej oferty kredytowej?

Poszukując najkorzystniejszego dla nas kredytu warto zwrócić uwagę na określone parametry kredytu, takie jak całkowity koszt kredytu czy RRSO. Prześledźmy sobie je teraz po kolei. RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania stanowiąca faktyczny koszt kredytu w ujęciu rocznym. Jest to procentowe wyrażenie kosztów całkowitych. Uwzględnia ono koszty, które ponosi kredytobiorca uwzględniające czas, w którym kredytobiorca ponosi ten koszt. To jeden z elementów, który należy porównywać poszukując właściwego dla nas kredytu. Inne istotne elementy, to marża banku, która wpływa na oprocentowanie. Jej wysokość ma znaczenie, jest ona wartością stałą przez okres kredytowania i określona zostaje w umowie. Co decyduje o jej wysokości? Zazwyczaj bank, a wpływa na nią LTV oraz kwota kredytu. Może ulec zmianie jeśli obie strony się na to zgodzą. Uzależniona może być też od wysokości prowizji, którą zapłacimy. W przypadku wysokiej prowizji, marża może zostać obniżona. Kolejny wskaźnik to WIBOR, jego zmiana wpływa na wysokość oprocentowania.

Na koniec warto też zapytać o całkowity koszt kredytu w skład którego wchodzą między innymi odsetki. Nie bez znaczenia są też opłaty pobierane np. za rozpatrzenie wniosku, czasami bank pobiera za niego prowizję. Jak również prowizja za udzielenie kredytu, ta naliczana jest zazwyczaj jako procent od udzielonej pożyczki. Warto też dowiedzieć się, czy będziemy narażeni na dodatkowe koszty związane np. z ubezpieczeniem kredytu. Takie dodatkowe koszty mogą znacznie zwiększyć całość kosztów. A nie każda z usług jest dla nas przydatna. W umowie znajdziemy też zapisy dotyczące nie tylko ubezpieczenia kredytu, ale ubezpieczenia nieruchomości np. od ognia czy zdarzeń losowych. Oczywiście dla nas to lepiej, bo w razie wystąpienia np. pożaru otrzymujemy zwrot poniesionych strat. Bank wymaga wykupu ubezpieczenia, ale może pozostawić dowolność miejsca, w którym go wykupimy, więc może znajdziemy tańszą opcję. Czasami bank może nam zaproponować też sprzedaż łączoną, np. oferując kartę kredytową. Albo konto bankowe, które obniży koszty kredytu, zastanówmy się jakie są koszty i czy rzeczywiście je obniżmy, jeśli zaproponowane produkty zamiast obniżyć, zwiększą koszty kredytu, to nie wahajmy się i zrezygnujmy z nich.

Kredyt powinien zostać dopasowany też do nas pod kątem wysokości raty czy okresu spłaty. Na koszt kredytu wpływa również wysokość wkładu własnego. Im wyższy wkład, tym krótszy okres kredytowania, a więc co za tym idzie, niższe koszty kredytowania. Dlatego warto przygotować się również pod tym kątem, zanim zdecydujemy się na kredyt, czyli przygotować odpowiednią ilość gotówki. Obecnie banki wymagają 10% lub 20% wkładu własnego, nic nie stoi jednak na przeszkodzie, by było to więcej. Podobnie jak mówi się, że najbardziej opłaca się wziąć kredyt nie przekraczający 25 lat spłaty, ale nie każdy ma taką możliwość. Kierujmy się swoim dobrem i swoimi możliwościami. Kredyt nie powinien nas obciążyć tak, że nie damy sobie z nim rady. Szukając wygodnego kredytu zapoznajmy się też, z wykazem dokumentów, których wymaga bank. Dowiedzmy się także czy wymaga podpisania umowy przedwstępnej w przypadku rynku wtórnego. A jeśli cokolwiek jest dla nas niejasne, to nie bójmy się zapytać o daną kwestię pracownika.

 

[back top top]