Kredyt hipoteczny – rata równa czy malejąca

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego nie wszyscy wiemy, że możemy wybrać sobie sposób spłaty kredytu inaczej mówiąc rodzaj rat. Wybór rodzaju raty może mieć wpływ na ostateczny koszt kredytu i może przynieść nam sporo oszczędności. Może mieć to duże znaczenie kiedy zaciągamy kredyt hipoteczny na długie lata.

Jak wszyscy wiemy raty składają się z części kapitałowej i części odsetkowej która stanowi wynagrodzenie dla banku z a pożyczenie na pieniędzy. Decydując się na kredyt najczęściej wybieramy ratę równą z uwagi na to, że w dużo mniejszym stopniu obciąża ona naszą zdolność kredytową. Rata malejąca jak wynika z jej nazwy wiąże się z wyższym obciążeniem w początkowej fazie spłaty kredytu i jest ona znacznie tańsza niż w przypadku rat równych. Jednak dla osób które chcą spłacić zaciągnięty kredyt przed czasem lepszym rozwiązaniem jest wybór raty malejącej.

Wiele osób decydując się na zaciągnięcie kredytu nie zdaje sobie sprawy z tego, że kredyt może być spłacany w różnych ratach i co więcej sami możemy wybrać najlepszy dla siebie sposób. Zdecydowanie największą wagę przywiązujemy do takich elementów kredytu jak prowizja, oprocentowanie czy okres spłaty zadłużenia. Dzieje się tak z uwagi na to, że wydaje nam się iż to właśnie te dwa czynniki mają największy wpływ na ostateczny koszt kredytu. Ostatecznie jednak nie jest tak do końca. W przypadku niewielkich zobowiązań faktycznie wybór rodzaju spłaty kredytu może nie mieć wpływ na ostateczny jego koszt, większe kredyty z długim terminem spłaty mogą już być znaczące, przy wyborze rat malejących.

W skład raty kredytu wchodzi cześć kapitałowa oraz cześć odsetkowa. Cześć kapitałowa to kwota którą pożyczyliśmy od banku, jej spłata powoduje zmniejszenie salda. Natomiast cześć odsetkowa to wynagrodzenie dla banku za udzielenie nam kredytu.

Rata równa

Ten rodzaj spłaty cieszy się dużym zainteresowaniem w środki kredytobiorców, gdyż jest ona mniej ryzykowna. W pierwszych latach wysokość raty miesięcznej równej jest niższa niż rata malejąca, wpływa to bardzo na naszą zdolność kredytową. Dzięki racie równej możemy wprowadzić w swoim domowym budżecie pewnego rodzaju porządek, choć nie oznacza to że rata zawsze będzie taka sam.

Rata malejąca

Rata malejąca jest ratą tańsza, jednak mimo to stasowaną znacznie rzadziej. Kwestia ta związana jest z naszą zdolnością kredytową i w początkowym okresie spłaty kiedy rata jest wysoka znacznie bardziej obciąży nasz domowy budżet gdyż może być ona nawet kilkadziesiąt procent wyższa od raty równej. Ten parametr powoduje że nie każdy może pozwolić sobie na spłacanie kredyty w ratach malejących.

 

[back top top]