Lokata bankowa jako sposób oszczędzania

Techniki oszczędzania pieniędzy bywają różne. Polacy od lat transformacji ustrojowej ukochali przede wszystkim lokaty bankowe, które są uważane za niezwykle bezpieczny instrument cyklicznego pomnażania kapitału gospodarstwa domowego. Nadwyżki finansowe ulokowane na lokacie bankowej są objęte w Polsce obowiązkowym podatkiem od zysków kapitałowych, co delikatnie mówiąc ogranicza ich konkurencyjność. W artykule nastąpi charakterystyka lokaty bankowej, jako pełnowymiarowego instrumentu oszczędnościowego, z nastawieniem na wady oraz zalety.

Ryzyko wyraźnie nie jest dla każdego człowieka
Ludzie z reguły boją się podejmować mocno ryzykownych decyzji inwestycyjnych. Dzieje się to z różnych powodów. Najczęściej zalicza się do nich brak elementarnej wiedzy ekonomicznej, niewielkie oszczędności posiadane na rachunku bankowym, niechęć (zanik motywacji) do przeglądania różnych ofert, brak zaufania do doradców finansowych i całego rynku kapitałowego. Z tych właśnie powodów takie instytucje, jak Giełda Papierów Wartościowych, rynek obligacji korporacyjnych Catalyst, inne formy inwestycji są zaniedbane. Banki detaliczne też nie śpieszą się do edukacji swoich klientów, ponieważ osiągają z zakładanych u nich lokat bankowych pokaźne zyski. Lokata bankowa założona przez klienta ma zawsze określoną w umowie stopę zwrotu, od której należy oczywiście odliczyć podatek od zysków kapitałowych, nazywany popularnie podatkiem Belki.

Problem rozpatrywania lokaty pod kątem nominalnym i realnym
Podatek wynosi, aż dziewiętnaście procent od wypracowanego zysku, niezależnie od terminu w jakim się go wypracuje. Wszelkimi formalnościami związanymi z opłacaniem podatku zajmuje się bank detaliczny. Jakie to ma konsekwencje dla przeciętnego klienta? Przede wszystkim banki detaliczne nie mówią, że stopa oprocentowania powinna zostać pomniejszona przez podatek. Podają ją nominalnie, czyli w kwotach brutto. Natomiast realna stopa oprocentowania nie jest już taka świetna. Trzeba ten fakt zrozumieć i nauczyć się analizy porównywarek lokat bankowych. Tylko najlepsze lokaty bankowe na rynku finansowym potrafią zapewnić realne przychody długoterminowe, opierając się także stopie inflacji.

Lokaty też mogą być ryzykownymi instrumentami
Banki promują także łączenie nowoczesnych lokat bankowych z innymi instrumentami rynku kapitałowego, np. funduszami inwestycyjnymi. Z jednej strony posiadasz na rachunku bezpiecznie rosnące środki, a z drugiej strony bardziej ryzykowne. Takie powiązania są zazwyczaj tworzone długoterminowo, a to ogranicza twoją płynność finansową. Akurat pod względem zachowania płynności lokata bankowa nie ma sobie równych instrumentów. Zakładasz ją w dowolnym dla siebie terminie. Istnieją tutaj nawet opcje jednodniowe, tygodniowe, miesięczne, czy kilkuletnie. Wraz z wydłużeniem okresu przechowywania pieniędzy na lokacie bankowej rośnie jej opłacalność. Banki w tym przypadku wychodzą klientom mocno na rękę.

 

[back top top]