W jaki sposób obniżyć koszty spłaty kredytu hipotecznego?

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, zdecydowanie długoterminowego zobowiązania bardzo ważna jest optymalizacja wszystkich kosztów. W jaki sposób doprowadzić do zmniejszenia kosztów spłaty kredytu hipotecznego bez nadmiernych działań formalnych? Kilka praktycznych wskazówek znajdziesz w poniższym artykule.

Najważniejsze czynniki niezbędne w optymalizacji kosztów kredytu hipotecznego
Przede wszystkim kredyt hipoteczny warto zaciągnąć w okresie możliwie najniższych stóp procentowych. Na razie warunki gospodarcze sprzyjają obniżeniu kosztów zobowiązania, jednak Narodowy Bank Polski działa elastycznie zgodnie ze strategią inflacyjną. Z tego powodu kredytobiorca zamierzający podjąć się spłaty długoterminowego kredytu hipotecznego powinien monitorować ten obszar. Praca nad pozytywną zdolnością kredytową to kolejny punkt do analizy. Im lepsza zdolność kredytowa, tym lepiej dla ograniczenia kosztów. Banki detaliczne chętnie podejmują negocjacje z klientami charakteryzującymi się wręcz idealnymi wskaźnikami ekonomicznymi. Na pozytywną historię kredytową ma wpływ dotychczasowe zadłużenie, historia spłat, informacje z Biura Informacji Kredytowej. Kredytobiorca może uzyskać z BIK dane odpłatnie i dzięki temu skuteczniej porównać różne oferty w bankach komercyjnych. To coraz popularniejsze rozwiązanie zwiększające realnie szansę na wytypowanie wartościowej instytucji finansowej. Przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny koniecznie zadbaj o uregulowanie poprzednich długów, w tym limitów na kartach kredytowych, pożyczek krótkoterminowych, szczególnie w sektorze pozabankowym.

Opłacalna współpraca z pośrednikiem i dopasowanie odpowiednich rat
Dobrze, jeżeli wybierzesz raty malejące w kredycie hipotecznym, ponieważ to mocna obniża koszty zobowiązania. Najczęściej doradcy w bankach proponują raty równe, które opłacają się bardziej kredytodawcy. Niektórzy kredytobiorcy zgłaszają się po kredyt hipoteczny przez niezależnych, popularnych w branży pośredników. To dobry sposób na optymalizację, a wynika z posiadania grupy kredytowej przez pośrednika. Po prostu taki specjalista posiada większą siłę nacisku przy odnalezieniu zdecydowanego, potencjalnego klienta.

Uwaga na najważniejsze elementy ograniczania kosztów kredytu hipotecznego
Pozytywna zdolność kredytowa, monitorowanie polityki monetarnej (NBP), raty malejące, współpraca z niezależnym pośrednikiem kredytowym to tylko niektóre z narzędzi umożliwiających podpisanie wartościowej umowy o kredyt hipoteczny. Czy korzystałeś ze wskazanych metod?

Jeśli kredyt, to tylko na najlepszych warunkach

Rozglądamy się po naszym domu i dochodzimy do wniosku że 3/4 mebli nadaję się na śmietnisko? Remontu domaga się najciemniejszy nawet kąt naszego mieszkania a wystrój wnętrza woła o pomstę do nieba? Jest na to rada. Jak powszechnie wiadomo pożyczki bankowe czy kredyty gotówkowe nie od dziś pomagają nam w kryzysowych momentach naszego życia. Jednak pomimo ogromu ofert, jakie oferują nam banki, czasem zastanawiamy się, czy w gruncie rzeczy nie zostaniemy nabici w butelkę, wybierając nieświadomie kredyt gotówkowy, który okaże się dla nas, delikatnie mówiąc, mało korzystny.

Oferty dla każdego
O interesujących nas ofertach, możemy dowiedzieć się zarówno bezpośrednio w oddziale danego banku, jak i internetu, korzystając na przykład z porównywarek kredytowych. Jedną z najciekawszych ofert przedstawia w tej chwili PKO Bank Polski. Co pewien czas oferują swym klientom kredyt bez prowizji, co jest doskonałym rozwiązaniem dla każdego kto poważnie myśli o zaciągnięciu kredytu. Zdarzają się również takie, które okazują się dla klienta prawdziwym strzałem w dziesiątkę. Potencjalny klient ma dziś naprawdę ogromny wybór spośród ofert banków oferujących swoje usługi w całej Polsce.

Mnogość ofert na dzisiejszym rynku usług bankowych, jest tak bogata, że na pewno znajdziemy odpowiadającą nam opcje. Banki prześcigają się w walce o zdobycie klienta i niesamowicie zależy im na zdobyciu jego zaufania. Chcą mieć pewność, że to właśnie ich oferta jest dla kredytobiorcy najkorzystniejsza i że to właśnie z ich propozycji potencjalny “Kowalski” skorzysta. Daje nam to duże pole manewru i bezsprzecznie pewność właściwego wyboru.

Kredytowy zawrót głowy
Kredyt gotówkowy bywa czasami jedynym wyjściem w sytuacji, w jakiej w danej chwili się znaleźliśmy. Nikt nie lubi pożyczać pieniędzy, szczególnie jeśli musimy je zwrócić z nawiązką, do tego w określonym z góry terminie. Jednak ogrom banków na dzisiejszym rynku walutowym jest tak pokaźny, że śmiało możemy przebierać wręcz w ofertach, by wybrać dla siebie tę najkorzystniejszą.

Wiele zależy od tego, na jaką kwotę chcemy zaciągnąć pożyczkę i w jakim okresie planujemy ją spłacić.

Bardzo korzystne oferty dostępne w wielu bankach, to rezultat stałego “boju” o klienta i chęć zainteresowania go swoją propozycją. Wiele z placówek decyduje się na niskie oprocentowania pożyczonych przez nas kwot, inne oferują różnego rodzaju prezenty dla swoich kredytobiorców. Wszystko to ma na celu zwabienie nas na lep i decyzję o kredycie. Nie dajmy się jednak omamić. Czasem lepiej jest zastanowić się dwa razy, zanim podejmiemy ostateczną decyzję. Doskonałym pomocnikiem i doradcą jest jak w większości przypadków Internet. Dzięki zamieszczonym tam porównywarkom kredytowym, mamy możliwość sprawdzenia na bieżąco, jakie oferty przygotowały dla nas poszczególne banki.

Walka o klienta
Przeszukując zasoby sieci, można trafić na bardzo interesujące oferty kilku placówek oferujących kredyty gotówkowe. Jeden z banków proponuje bardzo korzystne oprocentowanie zaciągniętego kredytu- już od 5,99% z możliwością obniżenia prowizji nawet o 80%. Proponowana kwota pożyczki to aż 100 tysięcy złotych bez zabezpieczenia. W innym z kolei bez poręczycieli możemy “pożyczyć” od 50 do 100 tysięcy złotych na dowolny cel, a okres kredytowania wynosi od 3 aż do 84 miesięcy.

Zaciągnięcie kredytu w którymkolwiek z banków nie stanowi dziś większego problemu. Wystarczy zaledwie zaświadczenie o dochodach i dowód tożsamości. Musimy jednak pamiętać, żeby mierzyć siły na zamiary i nie pożyczać kwoty, których spłata może stanowić dla nas problem.

Najlepsze lokaty dwuletnie.

Nest Lokata Nowe Środki została przygotowana przez Nest Bank. Oprocentowanie na tej lokacie jest równe 3,00% w skali roku. Takie oprocentowanie można uzyskać, kiedy założy się lokatę za pośrednictwem bankowości elektronicznej banku. Zakładając lokatę bez konta, również jej oprocentowanie będzie niższe. Można ją założyć na 2 lata wpłacając na nią od 1000 złotych do maksymalnie 2 mln złotych. Lokata Plus w Toyota Banku jest lokatą dwuletnią z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 2,60% w skali roku. Można ją założyć mając minimum 5 tysięcy złotych. Cały czas w ciągu okresu trwania lokaty jak i w momencie jej zakładania trzeba posiadać w Toyota Banku rachunek osobisty. Tylko z nim można z tej oferty skorzystać. Wiele banków oferuje całkiem niezłe lokaty, ale warunkiem koniecznym, by móc z nich skorzystać jest założenie w banku konta. Często bez niego w ogóle nie można założyć lokaty, nawet kosztem niższego oprocentowania na lokacie w skali roku.

Nest Lokata z kontem oferowana przez Nest Bank to lokata dwuletnia z oprocentowaniem wynoszącym 2,30% w skali roku. Depozyt możemy założyć na kwotę od 1000 złotych do nawet 2 mln złotych. Oprocentowanie 2,3% jest dostępne tylko dla klientów Nest banku. Bez konta oprocentowanie spadnie do 2,1% w skali roku. Jest to rodzaj depozytu jaki można również założyć na okres jednego roku, ale wówczas będzie mieć on niższe oprocentowanie w wysokości 1,9% w skali roku pod warunkiem, że mamy w banku konto. Bez konta oprocentowanie będzie jeszcze niższe. Lokata Standardowa to oferta przygotowana przez Bank Credit Agricole. Lokatę założymy na okres dwóch lat, wpłacając na nią od 1 000 złotych do maksymalnie 100 000 złotych. Bank oferuje w tym depozycie oprocentowanie w wysokości 2,3% w skali roku. Lokata Horyzont Zysku to jedna z wielu propozycji jakie przygotował Bank Millennium. Lokatę zakłada się na okres 2 lat mając minimum 1 000 złotych. Nasze środki wpłacone na lokacie będą oprocentowane na 2,20% w skali roku. Kolejna z propozycji lokat dwuletnich to lokata Mobilna w Plus Banku z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 2,05% w skali toku. Na takie oprocentowanie można liczyć tylko wtedy, kiedy lokata zostanie założona przez aplikację mobilną banku. Do uruchomienia lokaty potrzebna jest kwota minimalna wynosząca 1 000 złotych. Lokatę dwuletnią oferuje również neoBank. Jest to neoLokata 24m. Oprocentowanie wynosi tutaj 2% w skali roku, a kwota na lokacie to przedział od 500 do 1 000 000 złotych. Warunkiem skorzystania z oferty jest założenie w banku konta osobistego lub rachunku technicznego.

Kapitalizacja odsetek.

Co to jest kapitalizacja odsetek.

Każdy kto zakładał lokatę bankową słyszał o kapitalizacji odsetek. Spróbujmy wyjaśnić co tak naprawdę kryje się pod tym pojęciem. Jest nawet specjalny wzór za pomocą którego można ocenić, czy dana lokata jest atrakcyjna. Sprawdźmy to. Kapitalizacja odsetek jest niczym innym jak dopisaniem odsetek do aktualnej wartości naszego kapitału. Taka operacja w głównej mierze jest korzystna dla inwestora. Dopisanie odsetek do salda lokaty zwiększa jej podstawę i tym samym następne odsetki będą naliczane od większej kwoty niż ta, która była na początku wpłacona na lokatę. Efektem takiego działania jest to, ze z miesiąca na miesiąc mamy więcej. Kapitalizacja odsetek działa tak naprawdę na zasadzie procentu składanego. Załóżmy że zakładamy lokatę roczną i wpłacamy na nią 10 000 złotych. Oprocentowanie nominalne lokaty wynosi 6% w skali roku. Jest to lokata w przypadku, której odsetki kapitalizowane są co kwartał. Mówiąc inaczej co trzy miesiące odsetki będą dopisywane do bieżącej wartości naszego kapitału. Jaki będzie nasz zarobek po roku? Można wyliczyć, że oprocentowanie w skali kwartału wyniesie 1,5%. Otrzymaliśmy to w taki sposób, że rok ma 4 kwartały, a oprocentowanie nominalne było równe 6%, to trzeba było te 6% podzielić na 4 kwartały. Stąd mamy oprocentowanie 1,5% w skali kwartalnej.

W pierwszym kwartale wpłaciliśmy 10 000 złotych. Uda nam się wypracować odsetki w wysokości 150 złotych. Zostaną one dodane do kapitału początkowego i tym samym w drugim kwartale zostaną naliczone odsetki od kwoty 10 150 złotych. Da nam to kwotę 152,25 złotych. W trzecim kwartale naliczone będą odsetki od kwoty 10 302,25 złotych co da nam tytułem odsetek kwotę 154,53 złotych. Kapitał początkowy w kwartale czwartym będzie równy 10 456,78 złotych. Wyliczając od niego odsetki uzyskamy sumę 156,85 złotych. Kapitał końcowy po roku będzie równy 10 613,63 złote. Jak łatwo wyliczyć wpłacając na lokatę roczną kwotę 10 000 złotych, przy kapitalizacji co kwartał, uda nam się wyciągnąć zysk netto w wysokości 613,63 złotych. Bez uwzględnienia podatku nasz zysk stanowi około 6,14%. Jak łatwo wywnioskować kapitalizacja odsetek co kwartał będzie dla nas bardziej opłacalna niż kapitalizacja na koniec roku. Wówczas zarobek netto stanowiłby 6% włożonego na lokatę kapitału. Obliczając zysk dla takiego samego kapitały, ale z miesięczną kapitalizacją odsetek uda nam się zarobić jeszcze więcej. W tym przypadku oprocentowanie w skali miesiąca będzie równe 0,5%. Wystarczyło podzielić oprocentowanie 6% na dwanaście miesięcy. Analogicznie do poprzedniego przykładu w pierwszym miesiącu mamy kapitał początkowy 10 000 złotych. Odsetki od niego wyniosą 50 złotych, co da nam kapitał końcowy wynoszący 10 050 złotych i jednocześnie taki będzie kapitał początkowy w miesiącu drugim. W miesiącu drugim zarobimy 50,25 złotych, w trzecim 50,50 złotych, w czwartym 50,75 złotych, w piątym 51,10 złotych, w szóstym miesiącu zarobek będzie równy 51,20 złotych co da nam kapitał końcowy w wysokości 10 303,77 złotych. W kolejnych miesiącach zarobek będzie następujący: w miesiącu siódmym zarobimy 51,52 złote, w ósmym 51,78 złotych, w dziewiątym uzyskamy odsetki w wysokości 52,04 złotych, w dziesiątym 52,30 złotych, w jedenastym 52,56 złotych, zaś w dwunastym miesiącu zarobimy 52,82 złote. Kapitał końcowy po roku będzie wynosił 10 616,79 złotych. Zarobek netto na lokacie będzie równy 616,79 złotych. Jak widać uda nam się zarobić więcej przy kapitalizacji odsetek co miesiąc niż co kwartał. Różnica nie jest ogromna, ale jest.

 

[back top top]