Lokata bankowa jako sposób oszczędzania

Techniki oszczędzania pieniędzy bywają różne. Polacy od lat transformacji ustrojowej ukochali przede wszystkim lokaty bankowe, które są uważane za niezwykle bezpieczny instrument cyklicznego pomnażania kapitału gospodarstwa domowego. Nadwyżki finansowe ulokowane na lokacie bankowej są objęte w Polsce obowiązkowym podatkiem od zysków kapitałowych, co delikatnie mówiąc ogranicza ich konkurencyjność. W artykule nastąpi charakterystyka lokaty bankowej, jako pełnowymiarowego instrumentu oszczędnościowego, z nastawieniem na wady oraz zalety.

Ryzyko wyraźnie nie jest dla każdego człowieka
Ludzie z reguły boją się podejmować mocno ryzykownych decyzji inwestycyjnych. Dzieje się to z różnych powodów. Najczęściej zalicza się do nich brak elementarnej wiedzy ekonomicznej, niewielkie oszczędności posiadane na rachunku bankowym, niechęć (zanik motywacji) do przeglądania różnych ofert, brak zaufania do doradców finansowych i całego rynku kapitałowego. Z tych właśnie powodów takie instytucje, jak Giełda Papierów Wartościowych, rynek obligacji korporacyjnych Catalyst, inne formy inwestycji są zaniedbane. Banki detaliczne też nie śpieszą się do edukacji swoich klientów, ponieważ osiągają z zakładanych u nich lokat bankowych pokaźne zyski. Lokata bankowa założona przez klienta ma zawsze określoną w umowie stopę zwrotu, od której należy oczywiście odliczyć podatek od zysków kapitałowych, nazywany popularnie podatkiem Belki.

Problem rozpatrywania lokaty pod kątem nominalnym i realnym
Podatek wynosi, aż dziewiętnaście procent od wypracowanego zysku, niezależnie od terminu w jakim się go wypracuje. Wszelkimi formalnościami związanymi z opłacaniem podatku zajmuje się bank detaliczny. Jakie to ma konsekwencje dla przeciętnego klienta? Przede wszystkim banki detaliczne nie mówią, że stopa oprocentowania powinna zostać pomniejszona przez podatek. Podają ją nominalnie, czyli w kwotach brutto. Natomiast realna stopa oprocentowania nie jest już taka świetna. Trzeba ten fakt zrozumieć i nauczyć się analizy porównywarek lokat bankowych. Tylko najlepsze lokaty bankowe na rynku finansowym potrafią zapewnić realne przychody długoterminowe, opierając się także stopie inflacji.

Lokaty też mogą być ryzykownymi instrumentami
Banki promują także łączenie nowoczesnych lokat bankowych z innymi instrumentami rynku kapitałowego, np. funduszami inwestycyjnymi. Z jednej strony posiadasz na rachunku bezpiecznie rosnące środki, a z drugiej strony bardziej ryzykowne. Takie powiązania są zazwyczaj tworzone długoterminowo, a to ogranicza twoją płynność finansową. Akurat pod względem zachowania płynności lokata bankowa nie ma sobie równych instrumentów. Zakładasz ją w dowolnym dla siebie terminie. Istnieją tutaj nawet opcje jednodniowe, tygodniowe, miesięczne, czy kilkuletnie. Wraz z wydłużeniem okresu przechowywania pieniędzy na lokacie bankowej rośnie jej opłacalność. Banki w tym przypadku wychodzą klientom mocno na rękę.

W jaki sposób obniżyć koszty spłaty kredytu hipotecznego?

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, zdecydowanie długoterminowego zobowiązania bardzo ważna jest optymalizacja wszystkich kosztów. W jaki sposób doprowadzić do zmniejszenia kosztów spłaty kredytu hipotecznego bez nadmiernych działań formalnych? Kilka praktycznych wskazówek znajdziesz w poniższym artykule.

Najważniejsze czynniki niezbędne w optymalizacji kosztów kredytu hipotecznego
Przede wszystkim kredyt hipoteczny warto zaciągnąć w okresie możliwie najniższych stóp procentowych. Na razie warunki gospodarcze sprzyjają obniżeniu kosztów zobowiązania, jednak Narodowy Bank Polski działa elastycznie zgodnie ze strategią inflacyjną. Z tego powodu kredytobiorca zamierzający podjąć się spłaty długoterminowego kredytu hipotecznego powinien monitorować ten obszar. Praca nad pozytywną zdolnością kredytową to kolejny punkt do analizy. Im lepsza zdolność kredytowa, tym lepiej dla ograniczenia kosztów. Banki detaliczne chętnie podejmują negocjacje z klientami charakteryzującymi się wręcz idealnymi wskaźnikami ekonomicznymi. Na pozytywną historię kredytową ma wpływ dotychczasowe zadłużenie, historia spłat, informacje z Biura Informacji Kredytowej. Kredytobiorca może uzyskać z BIK dane odpłatnie i dzięki temu skuteczniej porównać różne oferty w bankach komercyjnych. To coraz popularniejsze rozwiązanie zwiększające realnie szansę na wytypowanie wartościowej instytucji finansowej. Przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny koniecznie zadbaj o uregulowanie poprzednich długów, w tym limitów na kartach kredytowych, pożyczek krótkoterminowych, szczególnie w sektorze pozabankowym.

Opłacalna współpraca z pośrednikiem i dopasowanie odpowiednich rat
Dobrze, jeżeli wybierzesz raty malejące w kredycie hipotecznym, ponieważ to mocna obniża koszty zobowiązania. Najczęściej doradcy w bankach proponują raty równe, które opłacają się bardziej kredytodawcy. Niektórzy kredytobiorcy zgłaszają się po kredyt hipoteczny przez niezależnych, popularnych w branży pośredników. To dobry sposób na optymalizację, a wynika z posiadania grupy kredytowej przez pośrednika. Po prostu taki specjalista posiada większą siłę nacisku przy odnalezieniu zdecydowanego, potencjalnego klienta.

Uwaga na najważniejsze elementy ograniczania kosztów kredytu hipotecznego
Pozytywna zdolność kredytowa, monitorowanie polityki monetarnej (NBP), raty malejące, współpraca z niezależnym pośrednikiem kredytowym to tylko niektóre z narzędzi umożliwiających podpisanie wartościowej umowy o kredyt hipoteczny. Czy korzystałeś ze wskazanych metod?

Najlepsze lokaty dwuletnie.

Nest Lokata Nowe Środki została przygotowana przez Nest Bank. Oprocentowanie na tej lokacie jest równe 3,00% w skali roku. Takie oprocentowanie można uzyskać, kiedy założy się lokatę za pośrednictwem bankowości elektronicznej banku. Zakładając lokatę bez konta, również jej oprocentowanie będzie niższe. Można ją założyć na 2 lata wpłacając na nią od 1000 złotych do maksymalnie 2 mln złotych. Lokata Plus w Toyota Banku jest lokatą dwuletnią z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 2,60% w skali roku. Można ją założyć mając minimum 5 tysięcy złotych. Cały czas w ciągu okresu trwania lokaty jak i w momencie jej zakładania trzeba posiadać w Toyota Banku rachunek osobisty. Tylko z nim można z tej oferty skorzystać. Wiele banków oferuje całkiem niezłe lokaty, ale warunkiem koniecznym, by móc z nich skorzystać jest założenie w banku konta. Często bez niego w ogóle nie można założyć lokaty, nawet kosztem niższego oprocentowania na lokacie w skali roku.

Nest Lokata z kontem oferowana przez Nest Bank to lokata dwuletnia z oprocentowaniem wynoszącym 2,30% w skali roku. Depozyt możemy założyć na kwotę od 1000 złotych do nawet 2 mln złotych. Oprocentowanie 2,3% jest dostępne tylko dla klientów Nest banku. Bez konta oprocentowanie spadnie do 2,1% w skali roku. Jest to rodzaj depozytu jaki można również założyć na okres jednego roku, ale wówczas będzie mieć on niższe oprocentowanie w wysokości 1,9% w skali roku pod warunkiem, że mamy w banku konto. Bez konta oprocentowanie będzie jeszcze niższe. Lokata Standardowa to oferta przygotowana przez Bank Credit Agricole. Lokatę założymy na okres dwóch lat, wpłacając na nią od 1 000 złotych do maksymalnie 100 000 złotych. Bank oferuje w tym depozycie oprocentowanie w wysokości 2,3% w skali roku. Lokata Horyzont Zysku to jedna z wielu propozycji jakie przygotował Bank Millennium. Lokatę zakłada się na okres 2 lat mając minimum 1 000 złotych. Nasze środki wpłacone na lokacie będą oprocentowane na 2,20% w skali roku. Kolejna z propozycji lokat dwuletnich to lokata Mobilna w Plus Banku z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 2,05% w skali toku. Na takie oprocentowanie można liczyć tylko wtedy, kiedy lokata zostanie założona przez aplikację mobilną banku. Do uruchomienia lokaty potrzebna jest kwota minimalna wynosząca 1 000 złotych. Lokatę dwuletnią oferuje również neoBank. Jest to neoLokata 24m. Oprocentowanie wynosi tutaj 2% w skali roku, a kwota na lokacie to przedział od 500 do 1 000 000 złotych. Warunkiem skorzystania z oferty jest założenie w banku konta osobistego lub rachunku technicznego.

Kapitalizacja odsetek.

Co to jest kapitalizacja odsetek.

Każdy kto zakładał lokatę bankową słyszał o kapitalizacji odsetek. Spróbujmy wyjaśnić co tak naprawdę kryje się pod tym pojęciem. Jest nawet specjalny wzór za pomocą którego można ocenić, czy dana lokata jest atrakcyjna. Sprawdźmy to. Kapitalizacja odsetek jest niczym innym jak dopisaniem odsetek do aktualnej wartości naszego kapitału. Taka operacja w głównej mierze jest korzystna dla inwestora. Dopisanie odsetek do salda lokaty zwiększa jej podstawę i tym samym następne odsetki będą naliczane od większej kwoty niż ta, która była na początku wpłacona na lokatę. Efektem takiego działania jest to, ze z miesiąca na miesiąc mamy więcej. Kapitalizacja odsetek działa tak naprawdę na zasadzie procentu składanego. Załóżmy że zakładamy lokatę roczną i wpłacamy na nią 10 000 złotych. Oprocentowanie nominalne lokaty wynosi 6% w skali roku. Jest to lokata w przypadku, której odsetki kapitalizowane są co kwartał. Mówiąc inaczej co trzy miesiące odsetki będą dopisywane do bieżącej wartości naszego kapitału. Jaki będzie nasz zarobek po roku? Można wyliczyć, że oprocentowanie w skali kwartału wyniesie 1,5%. Otrzymaliśmy to w taki sposób, że rok ma 4 kwartały, a oprocentowanie nominalne było równe 6%, to trzeba było te 6% podzielić na 4 kwartały. Stąd mamy oprocentowanie 1,5% w skali kwartalnej.

W pierwszym kwartale wpłaciliśmy 10 000 złotych. Uda nam się wypracować odsetki w wysokości 150 złotych. Zostaną one dodane do kapitału początkowego i tym samym w drugim kwartale zostaną naliczone odsetki od kwoty 10 150 złotych. Da nam to kwotę 152,25 złotych. W trzecim kwartale naliczone będą odsetki od kwoty 10 302,25 złotych co da nam tytułem odsetek kwotę 154,53 złotych. Kapitał początkowy w kwartale czwartym będzie równy 10 456,78 złotych. Wyliczając od niego odsetki uzyskamy sumę 156,85 złotych. Kapitał końcowy po roku będzie równy 10 613,63 złote. Jak łatwo wyliczyć wpłacając na lokatę roczną kwotę 10 000 złotych, przy kapitalizacji co kwartał, uda nam się wyciągnąć zysk netto w wysokości 613,63 złotych. Bez uwzględnienia podatku nasz zysk stanowi około 6,14%. Jak łatwo wywnioskować kapitalizacja odsetek co kwartał będzie dla nas bardziej opłacalna niż kapitalizacja na koniec roku. Wówczas zarobek netto stanowiłby 6% włożonego na lokatę kapitału. Obliczając zysk dla takiego samego kapitały, ale z miesięczną kapitalizacją odsetek uda nam się zarobić jeszcze więcej. W tym przypadku oprocentowanie w skali miesiąca będzie równe 0,5%. Wystarczyło podzielić oprocentowanie 6% na dwanaście miesięcy. Analogicznie do poprzedniego przykładu w pierwszym miesiącu mamy kapitał początkowy 10 000 złotych. Odsetki od niego wyniosą 50 złotych, co da nam kapitał końcowy wynoszący 10 050 złotych i jednocześnie taki będzie kapitał początkowy w miesiącu drugim. W miesiącu drugim zarobimy 50,25 złotych, w trzecim 50,50 złotych, w czwartym 50,75 złotych, w piątym 51,10 złotych, w szóstym miesiącu zarobek będzie równy 51,20 złotych co da nam kapitał końcowy w wysokości 10 303,77 złotych. W kolejnych miesiącach zarobek będzie następujący: w miesiącu siódmym zarobimy 51,52 złote, w ósmym 51,78 złotych, w dziewiątym uzyskamy odsetki w wysokości 52,04 złotych, w dziesiątym 52,30 złotych, w jedenastym 52,56 złotych, zaś w dwunastym miesiącu zarobimy 52,82 złote. Kapitał końcowy po roku będzie wynosił 10 616,79 złotych. Zarobek netto na lokacie będzie równy 616,79 złotych. Jak widać uda nam się zarobić więcej przy kapitalizacji odsetek co miesiąc niż co kwartał. Różnica nie jest ogromna, ale jest.

Oferty kredytów gotówkowych.

Oferta kredytu gotówkowego w Banku Pocztowym.

Patrząc na oferty kredytów gotówkowych nie można nie zwrócić uwagi na kredyt gotówkowy dla nowych klientów jaki oferuje, popularny ostatnio Bank Pocztowy. To na co warto zwrócić uwagę to dosyć przystępne oprocentowanie nominalne kredytu, które wynosi 6% w skali roku. Prowizja za to, że bank przyzna nam ten kredyt wynosi 11,5%. Jest dosyć wysoka, ale można znaleźć oferty innych banków z o wiele wyższą prowizją. RRSO jaką wyliczy bank będzie miała wartość 19,94%. Przy kredycie dwuletnim na kwotę 20 tysięcy złotych każda z rat będzie po 988 złotych. Prowizja łącznie to kwota 2300zł. Ubezpieczenie kredytu wynosi 0% co oznacza, że nie jest ono obowiązkowe. Suma odsetek w okresie kredytowania ma wartość 1420zł. Na koniec przyjdzie nam oddać do banku 23720 złotych. Kredyt w Banku Pocztowym łącznie będzie nas kosztował 3720 złotych. Sumka jest dosyć spora, ale jak wiadomo żaden bank nie udziela kredytów za darmo. Kredyt gotówkowy dla nowych klientów w Banku Pocztowym oprocentowany jest wg zmiennej stopy procentowej. Oprocentowanie nominalne może być uzależnione od kwoty kredytu, okresu spłaty i od zdolności kredytowej. Oprocentowanie 6% skierowane jest tylko do nowego klienta, który chce skorzystać z oferty tego banku.

Oferta standardowa w Banku BZ WBK to oferta kredytu gotówkowego z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 10% w skali roku. Prowizja za udzielenie kredytu jest minimalnie niższa od oprocentowania nominalnego i wynosi 9,99%. Co do prowizji uzależniona jest ona od historii klienta w banku i tego jakie wcześniej produkty banku posiadał. Może ona wynosić nawet 0%. Oprocentowanie uzależnione jest od indywidualnej oceny zdolności kredytowej i może ono wynosić od minimum 4,99% do maksymalnie 10% w skali roku. RRSO wynosi natomiast 22,85%. Dla dwuletniego kredytu na kwotę 20 tysięcy złotych raty jakie przyjdzie spłacać kredytobiorcy będą po 1015 złotych. Całkowita kwota do spłaty będzie równa 24363 złote, z czego 1998 złotych będzie stanowić prowizja i 2364 złote będą wynosiły łącznie odsetki jakie będziemy musieli spłacić w przeciągu całego okresu kredytowania. Nie ma obowiązku ubezpieczania kredytu, ale jeżeli się na niego zdecydujemy jest on od okresu kredytowania jak również od tego jakie będzie ryzyko związane z przyznaniem nam kredytu. Ubezpieczenie wynosi od 3,85% do 26% kwoty kredytu jaka została przyznana kredytobiorcy. W momencie, kiedy będziemy chcieli wcześniej całkowicie spłacić kredyt bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Jest to bez wątpienia jedna z zalet tej oferty.

 

[back top top]