Najlepsze lokaty dwuletnie.

Nest Lokata Nowe Środki została przygotowana przez Nest Bank. Oprocentowanie na tej lokacie jest równe 3,00% w skali roku. Takie oprocentowanie można uzyskać, kiedy założy się lokatę za pośrednictwem bankowości elektronicznej banku. Zakładając lokatę bez konta, również jej oprocentowanie będzie niższe. Można ją założyć na 2 lata wpłacając na nią od 1000 złotych do maksymalnie 2 mln złotych. Lokata Plus w Toyota Banku jest lokatą dwuletnią z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 2,60% w skali roku. Można ją założyć mając minimum 5 tysięcy złotych. Cały czas w ciągu okresu trwania lokaty jak i w momencie jej zakładania trzeba posiadać w Toyota Banku rachunek osobisty. Tylko z nim można z tej oferty skorzystać. Wiele banków oferuje całkiem niezłe lokaty, ale warunkiem koniecznym, by móc z nich skorzystać jest założenie w banku konta. Często bez niego w ogóle nie można założyć lokaty, nawet kosztem niższego oprocentowania na lokacie w skali roku.

Nest Lokata z kontem oferowana przez Nest Bank to lokata dwuletnia z oprocentowaniem wynoszącym 2,30% w skali roku. Depozyt możemy założyć na kwotę od 1000 złotych do nawet 2 mln złotych. Oprocentowanie 2,3% jest dostępne tylko dla klientów Nest banku. Bez konta oprocentowanie spadnie do 2,1% w skali roku. Jest to rodzaj depozytu jaki można również założyć na okres jednego roku, ale wówczas będzie mieć on niższe oprocentowanie w wysokości 1,9% w skali roku pod warunkiem, że mamy w banku konto. Bez konta oprocentowanie będzie jeszcze niższe. Lokata Standardowa to oferta przygotowana przez Bank Credit Agricole. Lokatę założymy na okres dwóch lat, wpłacając na nią od 1 000 złotych do maksymalnie 100 000 złotych. Bank oferuje w tym depozycie oprocentowanie w wysokości 2,3% w skali roku. Lokata Horyzont Zysku to jedna z wielu propozycji jakie przygotował Bank Millennium. Lokatę zakłada się na okres 2 lat mając minimum 1 000 złotych. Nasze środki wpłacone na lokacie będą oprocentowane na 2,20% w skali roku. Kolejna z propozycji lokat dwuletnich to lokata Mobilna w Plus Banku z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 2,05% w skali toku. Na takie oprocentowanie można liczyć tylko wtedy, kiedy lokata zostanie założona przez aplikację mobilną banku. Do uruchomienia lokaty potrzebna jest kwota minimalna wynosząca 1 000 złotych. Lokatę dwuletnią oferuje również neoBank. Jest to neoLokata 24m. Oprocentowanie wynosi tutaj 2% w skali roku, a kwota na lokacie to przedział od 500 do 1 000 000 złotych. Warunkiem skorzystania z oferty jest założenie w banku konta osobistego lub rachunku technicznego.

Kapitalizacja odsetek.

Co to jest kapitalizacja odsetek.

Każdy kto zakładał lokatę bankową słyszał o kapitalizacji odsetek. Spróbujmy wyjaśnić co tak naprawdę kryje się pod tym pojęciem. Jest nawet specjalny wzór za pomocą którego można ocenić, czy dana lokata jest atrakcyjna. Sprawdźmy to. Kapitalizacja odsetek jest niczym innym jak dopisaniem odsetek do aktualnej wartości naszego kapitału. Taka operacja w głównej mierze jest korzystna dla inwestora. Dopisanie odsetek do salda lokaty zwiększa jej podstawę i tym samym następne odsetki będą naliczane od większej kwoty niż ta, która była na początku wpłacona na lokatę. Efektem takiego działania jest to, ze z miesiąca na miesiąc mamy więcej. Kapitalizacja odsetek działa tak naprawdę na zasadzie procentu składanego. Załóżmy że zakładamy lokatę roczną i wpłacamy na nią 10 000 złotych. Oprocentowanie nominalne lokaty wynosi 6% w skali roku. Jest to lokata w przypadku, której odsetki kapitalizowane są co kwartał. Mówiąc inaczej co trzy miesiące odsetki będą dopisywane do bieżącej wartości naszego kapitału. Jaki będzie nasz zarobek po roku? Można wyliczyć, że oprocentowanie w skali kwartału wyniesie 1,5%. Otrzymaliśmy to w taki sposób, że rok ma 4 kwartały, a oprocentowanie nominalne było równe 6%, to trzeba było te 6% podzielić na 4 kwartały. Stąd mamy oprocentowanie 1,5% w skali kwartalnej.

W pierwszym kwartale wpłaciliśmy 10 000 złotych. Uda nam się wypracować odsetki w wysokości 150 złotych. Zostaną one dodane do kapitału początkowego i tym samym w drugim kwartale zostaną naliczone odsetki od kwoty 10 150 złotych. Da nam to kwotę 152,25 złotych. W trzecim kwartale naliczone będą odsetki od kwoty 10 302,25 złotych co da nam tytułem odsetek kwotę 154,53 złotych. Kapitał początkowy w kwartale czwartym będzie równy 10 456,78 złotych. Wyliczając od niego odsetki uzyskamy sumę 156,85 złotych. Kapitał końcowy po roku będzie równy 10 613,63 złote. Jak łatwo wyliczyć wpłacając na lokatę roczną kwotę 10 000 złotych, przy kapitalizacji co kwartał, uda nam się wyciągnąć zysk netto w wysokości 613,63 złotych. Bez uwzględnienia podatku nasz zysk stanowi około 6,14%. Jak łatwo wywnioskować kapitalizacja odsetek co kwartał będzie dla nas bardziej opłacalna niż kapitalizacja na koniec roku. Wówczas zarobek netto stanowiłby 6% włożonego na lokatę kapitału. Obliczając zysk dla takiego samego kapitały, ale z miesięczną kapitalizacją odsetek uda nam się zarobić jeszcze więcej. W tym przypadku oprocentowanie w skali miesiąca będzie równe 0,5%. Wystarczyło podzielić oprocentowanie 6% na dwanaście miesięcy. Analogicznie do poprzedniego przykładu w pierwszym miesiącu mamy kapitał początkowy 10 000 złotych. Odsetki od niego wyniosą 50 złotych, co da nam kapitał końcowy wynoszący 10 050 złotych i jednocześnie taki będzie kapitał początkowy w miesiącu drugim. W miesiącu drugim zarobimy 50,25 złotych, w trzecim 50,50 złotych, w czwartym 50,75 złotych, w piątym 51,10 złotych, w szóstym miesiącu zarobek będzie równy 51,20 złotych co da nam kapitał końcowy w wysokości 10 303,77 złotych. W kolejnych miesiącach zarobek będzie następujący: w miesiącu siódmym zarobimy 51,52 złote, w ósmym 51,78 złotych, w dziewiątym uzyskamy odsetki w wysokości 52,04 złotych, w dziesiątym 52,30 złotych, w jedenastym 52,56 złotych, zaś w dwunastym miesiącu zarobimy 52,82 złote. Kapitał końcowy po roku będzie wynosił 10 616,79 złotych. Zarobek netto na lokacie będzie równy 616,79 złotych. Jak widać uda nam się zarobić więcej przy kapitalizacji odsetek co miesiąc niż co kwartał. Różnica nie jest ogromna, ale jest.

Oferty kredytów gotówkowych.

Oferta kredytu gotówkowego w Banku Pocztowym.

Patrząc na oferty kredytów gotówkowych nie można nie zwrócić uwagi na kredyt gotówkowy dla nowych klientów jaki oferuje, popularny ostatnio Bank Pocztowy. To na co warto zwrócić uwagę to dosyć przystępne oprocentowanie nominalne kredytu, które wynosi 6% w skali roku. Prowizja za to, że bank przyzna nam ten kredyt wynosi 11,5%. Jest dosyć wysoka, ale można znaleźć oferty innych banków z o wiele wyższą prowizją. RRSO jaką wyliczy bank będzie miała wartość 19,94%. Przy kredycie dwuletnim na kwotę 20 tysięcy złotych każda z rat będzie po 988 złotych. Prowizja łącznie to kwota 2300zł. Ubezpieczenie kredytu wynosi 0% co oznacza, że nie jest ono obowiązkowe. Suma odsetek w okresie kredytowania ma wartość 1420zł. Na koniec przyjdzie nam oddać do banku 23720 złotych. Kredyt w Banku Pocztowym łącznie będzie nas kosztował 3720 złotych. Sumka jest dosyć spora, ale jak wiadomo żaden bank nie udziela kredytów za darmo. Kredyt gotówkowy dla nowych klientów w Banku Pocztowym oprocentowany jest wg zmiennej stopy procentowej. Oprocentowanie nominalne może być uzależnione od kwoty kredytu, okresu spłaty i od zdolności kredytowej. Oprocentowanie 6% skierowane jest tylko do nowego klienta, który chce skorzystać z oferty tego banku.

Oferta standardowa w Banku BZ WBK to oferta kredytu gotówkowego z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 10% w skali roku. Prowizja za udzielenie kredytu jest minimalnie niższa od oprocentowania nominalnego i wynosi 9,99%. Co do prowizji uzależniona jest ona od historii klienta w banku i tego jakie wcześniej produkty banku posiadał. Może ona wynosić nawet 0%. Oprocentowanie uzależnione jest od indywidualnej oceny zdolności kredytowej i może ono wynosić od minimum 4,99% do maksymalnie 10% w skali roku. RRSO wynosi natomiast 22,85%. Dla dwuletniego kredytu na kwotę 20 tysięcy złotych raty jakie przyjdzie spłacać kredytobiorcy będą po 1015 złotych. Całkowita kwota do spłaty będzie równa 24363 złote, z czego 1998 złotych będzie stanowić prowizja i 2364 złote będą wynosiły łącznie odsetki jakie będziemy musieli spłacić w przeciągu całego okresu kredytowania. Nie ma obowiązku ubezpieczania kredytu, ale jeżeli się na niego zdecydujemy jest on od okresu kredytowania jak również od tego jakie będzie ryzyko związane z przyznaniem nam kredytu. Ubezpieczenie wynosi od 3,85% do 26% kwoty kredytu jaka została przyznana kredytobiorcy. W momencie, kiedy będziemy chcieli wcześniej całkowicie spłacić kredyt bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Jest to bez wątpienia jedna z zalet tej oferty.

Lokaty a kalkulatory lokat

Kalkulator lokaty jest to pogram który, z kwoty głównej nalicza na nasze upragnione odsetki które wypracuje. Każdy kalkulator może się różnić ponieważ nie mamy pewności czy nie został tak skonstruowany aby wybierać lokaty o niskich oprocentowaniach. Takie kalkulatory posiada każdy bank na takich właśnie kalkulatorach pracują przy wyliczaniu dla klienta jego zysku z odsetek.

Lokaty a kalkulatory do czego może nam podpowiedzieć kalkulator przy wyborze lokaty na każdej stronie online możemy sobie zrobić dowolną kalkulację naszej upragnionej lokaty. Takie kalkulatory są dobre ponieważ przed wizytą w banku mamy wiedzę taką która może nam posłużyć jako broń przed kradzieżą naszych pieniędzy przez banki. Każdy klient może wręcz nie musimy wychodzić z domu i chodzić do banku na jakie odsetki możemy liczyć od banku przy założeniu odpowiedniej dla klienta lokaty. Każda lokata będzie inna ale takie kalkulatory online obrazują nam ile i na jaki czas możemy ulokować na lokacie nasze oszczędności. Obraz który przedstawia nam kalkulator może nam pomóc przy podejmowaniu decyzji przy zakładaniu jakiejś lokaty. Kalkulator a klient też to są dwie różne rzeczy kalkulator nam tylko pomaga i obrazuje jakie odsetki dostaniem z lokaty kiedy ulokujemy ją na 1 rok czy dłużej. Klient jest to osoba ubogacająca się od banku założenia swojej lokaty aby móc oszczędzać i żeby jego kapitał pracował na odsetki czyli zysk klienta.

Klient jest to osoba rozumna która sama podejmuje decyzję liczby i rysunki pomagają w podejmowaniu decyzji, czyli kalkulator nawet ten online jest naszą pomocną dłonią która możemy korzystać i dowiadywać się jaki i za ile inwestować w lokatę. Każdy z nas przed założeniem takiej lokaty możemy skorzystać z takiej pomocy darmowej przede wszystkim darmowej. Nasze działania przy zakładaniu lokaty nie będą takie zielone jak na wstępnej rozmowie z przedstawicielem banku. Także możemy przy takiej rozmowie zaskoczyć przedstawiciela naszą wiedzą o lokatach iż jego sztuczki w nakłanianiach nas do złych ruchów w naszą przyszłość i nasze pieniądze doprowadzi do tego iż nie wejdziemy w taki układ. Klienci którzy nie skorzystają z darmowej pomocy przy wykorzystaniu internetu już na starcie są na przegranej pozycji dla banku bo bank będzie mógł wcisnąć wszystko i nic.

Lokata to nie tylko oszczędzanie ale zabezpieczenie przyszłości która za jakiś czas nadejdzie. Nasze lokaty bo lokat można mieć wiele ale o nich musimy wiedzieć wszystko aby nie dać się naciągną przez bank. Roszady w strategiach wykorzysta bank a nie będzie to dla nas dobre. Klient jest na przegranej sytuacji kiedy bank źle zainwestuje nasze pieniądze wtedy przy podpisaniu naszej lokaty są popełnione błędy przez bank i możemy w takie sytuacji ubiegać się od banku wysokiego odszkodowania za nie wypełnienie obowiązków przedstawiciela. Więc my jesteśmy dla nas samych sternikiem i żeglarzem po mrocznych wiadomościach o lokatach nie wolno się zamykać przed wiedzą która może nam tylko pomóc w trudnych decyzjach inwestycyjnych. Lokaty to bardzo szerokie wody, ponieważ dany produkt się rozwija i będzie się rozwijał i jest najbardziej wybieranym dobrem przez konsumentów. Podaż rośnie z biegiem czasu na dane dobra i tez mentalności ludzi się zmienia i zwiększa to nabywców nowych lokat. Każdy z nas powinien pomyśleć iż nie będzie tak wesoła każdego dnia trzeba być gotowym na różne sytuacje życiowe. Samo życie pisze scenariusze że nie mamy wpływu na wydarzenie które nas spotykają tak samo jest z lokatą nie kiedy są duże zyski a po czym nie ma nic.

RRSO.

Pojęcie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.

RRSO jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która związana jest z kosztami kredytu jaki zaciągamy. Jest to wskaźnik, który informuje kredytobiorców jakie są całkowite koszta kredytu i mogą dzięki temu wskaźnikowi porównać ze sobą kilka ofert kredytów różnych banków. Intencje stworzenia RRSO były bardzo słuszne, ale wiele osób nie wie jak korzystać z tego wskaźnika i jak dzięki niemu znaleźć najlepszą dla siebie ofertę kredytu gotówkowego. Obecnie zarówno w umowie kredytowej jak i w samych reklamach kredytów konsumenckich wysokość RRSO musi być wskazana i jest to obowiązkowe. Cała masa jednak potencjalnych klientów w ogóle nie zwraca uwagę na wysokość RRSO, a powinni. Porównując oferty najwięcej osób przy wyborze kredytu sugeruje się wysokością raty, prowizją, a przede wszystkim wysokością oprocentowania nominalnego. RRSO jest bardzo cennym nośnikiem informacji dla kredytobiorców, który pozwala im bardzo łatwo oszacować jakie będą całkowite koszta kredytu lub pożyczki o jaką się starają. Zawsze trzeba zwracać uwagę na wielkość tego wskaźnika. Przed wzięciem kredytu powinniśmy sprawdzić wszystko co jest z tym związane, aby nie mieć później podczas spłacania kredytu jakiejś niemiłej sytuacji.

RRSO powinna uwzględniać każdy podstawowy koszt jaki przyjdzie ponieść kredytobiorcy podczas zawierania umowy o kredyt. We wskaźniku tym uwzględnia się odsetki, składkę na ubezpieczenie społeczne oraz prowizję. RRSO nie uwzględnia jakie są opłaty dodatkowe, do jakich zalicza się między innymi opłatę za kartę kredytową, czy też wysłanie do kredytobiorcy monitów informujących o opóźnieniach w regulowaniu rat kredytu. RRSO uzależnione jest od kilku elementów, ale są sytuacje, kiedy jej wysokość jest naprawdę bardzo duża. Można znaleźć w ofertach banków, gdzie RRSO będzie sięgało kilkuset procent, a nawet kilku tysięcy procent. Taka rozbieżność w wielkości RRSO uzależniona jest od tego, że brane są nie tylko koszta kredytowania, ale również wartość pieniędzy w czasie. Mówiąc inaczej RRSO jest wskaźnikiem jaki uwzględnia przez jaki czas możemy zarządzać pożyczoną sumą pieniędzy. Możemy mieć sytuację, kiedy mamy ten sam kredyt, ale jeden jest spłacany po kilku latach i RRSO będzie wynosiło kilka procent, lub kredyt którego termin płatności będzie skrócony do miesiąca i RRSO będzie na poziomie kilku tysięcy procent.

Wysokość RRSO jest wyższa od oprocentowania nominalnego. W sytuacji, kiedy oprocentowanie kredytu jest jedynym jego kosztem, bo bank zrezygnował z prowizji i innych opłat, to spłacanie kredytu w ratach sprawi, że wysokość RRSO będzie wyższa od nominalnego oprocentowania. RRSO i oprocentowanie nominalne mogłyby być równe tylko w sytuacji, kiedy spłata kredytu była by jednorazowa i to w dniu zakończenia umowy. Przeanalizujmy konkretną sytuację. Bierzemy kredyt w wysokości 1200 złotych, którego oprocentowanie jest równe 10%, a spłata kredytu będzie na koniec trwania umowy. RRSO będzie takie samo jak wartość stopy nominalnej. W sytuacji, kiedy kredyt będziemy spłacać w ratach co miesiąc RRSO wyniesie 10,47% i tym samym będzie wyższe od oprocentowania nominalnego. Zasada interpretowania RRSO jest prosta. Im ten wskaźnik jest mniejszy tym taki kredyt będzie dla nas tańszy. Należy jednak wiedzieć, że tylko porównując kredyty zaciągnięte w takim samym systemie spłaty można wybrać ten, który będzie dla nas najlepszy. Jak widać Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest jednym z ważniejszych jak nie najważniejszych wskaźników na jakie trzeba zwracać uwagę biorąc kredyt.

 

[back top top]